Fintech ou banco? Descubra onde seu empréstimo pessoal custa menos

O que pouca gente revela sobre empréstimos em fintechs e bancos

Se você está pensando em solicitar um empréstimo pessoal, provavelmente já se questionou: é melhor optar por crédito em uma fintech ou em um banco tradicional?

Com a digitalização dos serviços financeiros, as fintechs passaram a competir diretamente com os bancos tradicionais, oferecendo processos 100% online e prometendo taxas de juros mais baixas.

Porém, será que esses juros são realmente menores? A resposta varia conforme seu perfil financeiro, sua pontuação de crédito e as condições apresentadas na proposta.

Ao longo deste texto, você vai aprender a comparar as opções corretamente, entender quais custos devem ser considerados e descobrir onde está a maior chance de economizar.

Fintech ou banco: quem geralmente oferece o empréstimo com menor custo?

De maneira resumida, a resposta é: nenhum dos dois assegura ser sempre a opção mais econômica.

Hoje em dia, tanto bancos tradicionais quanto fintechs utilizam tecnologias sofisticadas para analisar riscos e definir suas taxas.

O custo total depende principalmente de fatores como:

• Score de crédito;
• Histórico financeiro;
• Renda comprovada;
• Relacionamento com a instituição;
• Valor solicitado;
• Prazo de pagamento.

De acordo com o Banco Central do Brasil, as taxas cobradas no crédito pessoal apresentam grande variação entre as diferentes instituições financeiras autorizadas.

Como está o cenário do crédito no Brasil em 2026?

Em junho, a demanda por crédito no Brasil costuma aumentar por vários motivos, entre eles:

• Recebimento da primeira parcela do 13º salário por aposentados e pensionistas;
• Planejamento financeiro para as férias escolares de julho;
• Quitação de dívidas acumuladas no primeiro semestre;
• Preparação para gastos do segundo semestre.

Além disso, muitos brasileiros recorrem a empréstimos para organizar suas finanças diante dos altos custos do crédito nos últimos tempos.

Uma pesquisa feita pelo Procon-SP revelou que a taxa média dos empréstimos pessoais nos principais bancos chegou a 8,44% ao mês, o que corresponde a cerca de 164,26% ao ano.

Por essa razão, este é o momento em que os consumidores costumam buscar mais as instituições financeiras para obter empréstimos.

Principais diferenças entre fintechs e bancos tradicionais

Como funcionam os bancos tradicionais

Os bancos tradicionais possuem longa experiência no mercado e disponibilizam uma grande variedade de serviços financeiros.

Benefícios:

• Grande variedade de opções de crédito;
• Atendimento presencial disponível;
• Facilidade na negociação para clientes antigos;
• Conexão com contas correntes e investimentos.

Pontos negativos:

• Processos costumam ser mais burocráticos;
• Aprovação geralmente demora mais;
• Menor flexibilidade para alguns perfis de clientes.

Como as fintechs operam?

Fintechs são empresas financeiras digitais que usam tecnologia para tornar seus processos mais rápidos.

Vantagens:

• Solicitação totalmente online;
• Aprovação ágil;
• Menos burocracia;
• Interface digital simples e intuitiva.

Desvantagens:

• Atendimento presencial pode ser limitado;
• Taxas maiores para clientes com maior risco;
• Menor variedade de produtos financeiros.

Fintech ou banco: comparação direta

Aqui você verá as principais características que diferenciam essas instituições, ajudando a escolher a melhor para você.

O que dizem os principais veículos dos EUA sobre empréstimos pessoais?

Ao revisar publicações recentes da NerdWallet, Investopedia, CNBC Select e Bankrate, identifica-se um padrão evidente:

O verdadeiro segredo não está em escolher entre banco ou fintech, mas sim em avaliar e comparar as opções disponíveis.

O que realmente importa para os consumidores é o custo total do empréstimo, e não apenas o valor das parcelas mensais.

No Brasil, essa prática ainda é pouco difundida, já que muitos clientes focam apenas no preço da parcela mensal.

Como identificar qual empréstimo apresenta o menor custo real?

Considere o CET (Custo Efetivo Total), pois é o indicador mais completo e inclui taxas como:

• Juros;
• Tarifas;
• Seguros;
• Impostos;
• Encargos obrigatórios.

Mesmo com taxas de juros iguais, o custo total pode variar bastante por causa do CET.

Realize simulações em pelo menos três instituições distintas

Especialistas aconselham comparar várias propostas antes de tomar uma decisão.

Quanto maior a competição entre as instituições, maiores as chances de conseguir condições mais vantajosas.

Não baseie sua decisão apenas na agilidade

Muitas fintechs conseguem liberar os recursos em poucas horas. Porém, rapidez nem sempre significa menor custo.

Propostas muito rápidas precisam ser avaliadas com atenção para evitar cobranças extras escondidas.

Em que situações a fintech é a melhor opção?

Indica-se a fintech quando:

• Você precisa do dinheiro rapidamente;
• Possui um bom score de crédito;
• Prefere uma experiência totalmente digital;
• Quer fugir de burocracia e deslocamentos.

Mas é fundamental avaliar suas necessidades para saber quando realmente vale a pena optar por uma fintech.

Quando o banco é a opção mais indicada?

Os bancos costumam ser a melhor escolha principalmente nos casos em que:

• O cliente tem um relacionamento antigo com o banco;
• Há movimentação frequente na conta;
• O salário é depositado na mesma instituição;
• Existem ofertas exclusivas para correntistas.

Erros comuns que aumentam o custo do seu empréstimo pessoal

Alguns dos erros mais recorrentes são:

• Aceitar a primeira oferta sem comparar;
• Desconsiderar o CET;
• Pedir um valor maior que o necessário;
• Escolher prazos muito longos;
• Não conferir tarifas e seguros embutidos.

Opinião do Autor

Após avaliar os dados do mercado brasileiro e as tendências apresentadas pelas principais fontes internacionais de finanças pessoais.

Portanto, a questão correta não é “fintech ou banco?”, mas sim “qual instituição oferece o menor custo total para o meu perfil no momento?”.

Nos últimos anos, o setor de crédito registrou um aumento considerável na concorrência.

Isso trouxe vantagens para os consumidores, que agora contam com mais opções e maior clareza nas condições apresentadas.

Independentemente da sua decisão, o recomendado é sempre pesquisar, simular e comparar as propostas antes de fechar qualquer acordo.

Dedicar alguns minutos para avaliar as opções pode resultar em uma economia relevante nos meses ou anos seguintes.

Escrito por

Yago Paiva