Cartão de crédito e Selic: como a queda da taxa afeta sua fatura?

Antes de usar o cartão de crédito, saiba como as alterações na Selic impactam você

Se você notou que a Selic diminuiu, é comum concluir que os juros do cartão de crédito também caíram.

Porém, essa conexão não acontece imediatamente.

Mesmo sendo a taxa básica de juros a principal referência na economia do país, os juros do cartão dependem de vários outros aspectos.

Você vai entender quais fatores realmente afetam sua fatura, quando a redução da Selic é vantajosa para o consumidor e que medidas podem ajudar a reduzir os juros do cartão de crédito.

Como a redução da Selic impacta os usuários de cartão de crédito?

A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira e serve como parâmetro para diversas operações financeiras, como empréstimos e investimentos.

Quando essa taxa cai, o custo para os bancos captarem recursos tende a diminuir ao longo do tempo.

No entanto, o cartão de crédito funciona com uma lógica distinta.

Devido ao alto risco de inadimplência nesse tipo de crédito, os bancos mantêm spreads elevados, mesmo quando a Selic está em baixa.

Em suma, a redução da taxa básica favorece o ambiente de crédito, porém não assegura que sua próxima fatura terá juros menores.

Por que o crédito rotativo continua entre as linhas de crédito mais caras do Brasil?

Muitas pessoas se perguntam por que a redução da Selic não impacta imediatamente os juros do cartão de crédito.

Isso ocorre por causa da forma como os bancos avaliam e calculam o preço do risco.

Embora a Selic represente o custo básico do dinheiro na economia, o crédito no cartão envolve vários outros fatores, como:

• Inadimplência;
• Custos operacionais;
• Regras regulatórias;
• Margem de lucro.

Por isso, mesmo com a redução da taxa básica realizada pelo Banco Central, os juros do rotativo podem permanecer altos por um período considerável.

De que forma os bancos estabelecem os juros do cartão de crédito

O valor pago pelo consumidor resulta da combinação de vários fatores.

Isso esclarece por que uma redução de 0,25 ponto percentual na Selic quase nunca se traduz em uma diminuição igual nos juros do cartão de crédito.

De acordo com o Banco Central, a política monetária impacta o custo do crédito gradualmente, e a rapidez dessa transmissão varia conforme o tipo de empréstimo.

Como a inadimplência influencia

O cartão de crédito é uma das modalidades que apresentam maior risco para as instituições financeiras.

Ao usar o crédito rotativo, o consumidor aumenta significativamente a chance de atrasar ou não pagar a dívida.

Para se resguardar desse risco, os bancos aplicam um spread bancário elevado, que é a diferença entre o custo que eles têm para captar o dinheiro e a taxa que o consumidor realmente paga.

Ou seja:

Esse é um dos fatores que faz com que os juros do cartão permaneçam entre os mais altos do mercado.

O limite do rotativo mudou?

Sim. A partir de janeiro de 2024, foi implementada uma regra que limita o valor total da dívida no crédito rotativo.

Na prática, o consumidor não pode ser cobrado por mais que o dobro do valor original da dívida, incluindo juros e encargos.

Exemplo:

Essa alteração oferece maior segurança ao consumidor, mas não quer dizer que os juros mensais foram reduzidos.

O crédito rotativo permanece entre as formas de financiamento mais caras e deve ser usado apenas em casos excepcionais.

O que realmente muda na sua fatura do cartão de crédito?

Isso vai variar conforme a forma como você usa seu cartão.

Quem paga a fatura integral

Se você sempre quita o valor total até o vencimento, praticamente não terá alterações.

Você seguirá aproveitando o período sem juros do cartão e não perceberá impactos diretos causados pela queda da Selic.

Quem faz o parcelamento da fatura

Quem opta por parcelar a fatura pode perceber condições um pouco mais favoráveis nos próximos meses, mas isso varia conforme a política de cada banco.

Essa redução normalmente ocorre de forma gradual.

Por isso, é importante comparar as condições oferecidas por diferentes bancos antes de fechar uma renegociação.

Quem faz uso do crédito rotativo

Esse grupo precisa redobrar a atenção ao utilizar esse tipo de crédito.

Apesar da Selic ter caído para 14,25% ao ano, o crédito rotativo continua com custo elevado, pois envolve encargos além da taxa básica.

Para quem está no rotativo, geralmente não é vantajoso aguardar novas reduções na Selic.

O ideal é buscar opções com taxas menores, como empréstimos pessoais, crédito consignado ou negociar diretamente com o banco.

Vale a pena esperar por uma redução nos juros?

Isso varia conforme sua situação financeira atual.

Se você quita a fatura integralmente todo mês, a redução da Selic traz vantagens indiretas para a economia, mas não altera o custo do seu cartão.

Quem parcela a fatura ou usa crédito rotativo deve ter cautela, pois esperar que futuras quedas na Selic diminuam os juros rapidamente pode ser arriscado.

Como o rotativo está entre as linhas de crédito mais caras do mercado, cada mês de atraso tende a aumentar ainda mais o valor da dívida.

Na maior parte das vezes, é mais vantajoso fechar um acordo logo em vez de esperar por novas decisões do Copom.

Em quais situações realmente vale a pena aguardar?

Vale a pena esperar quando se trata de:

• não possuir dívidas pendentes;
• estar buscando um novo empréstimo ou financiamento;
• ter um bom histórico de crédito e esperar por condições melhores para negociar;
• pretender trocar de banco se encontrar taxas mais vantajosas.

Quando é o momento certo para negociar?

É recomendável renegociar sua dívida quando você:

• paga somente o valor mínimo da fatura;
• está fazendo uso do crédito rotativo;
• tem parcelas que consomem grande parte da sua renda;
• usa frequentemente mais de 30% do limite do cartão;
• teve atrasos recentes nos pagamentos.

Quanto antes você renegociar, menor será o custo total da sua dívida.

Dicas para diminuir os juros do cartão de crédito

Independentemente das alterações na Selic, algumas ações podem reduzir bastante o custo da sua dívida.

Negocie diretamente com a instituição financeira

Antes de recorrer ao crédito rotativo, entre em contato com seu banco e peça uma proposta para renegociar sua dívida.

Muitas instituições financeiras disponibilizam parcelamentos com juros menores do que os praticados no crédito rotativo.

Faça comparação de taxas entre bancos

As taxas de juros podem variar bastante entre as diferentes instituições financeiras.

Buscar outras opções pode gerar uma economia significativa durante o período do contrato.

O Banco Central publica regularmente dados sobre as taxas médias das linhas de crédito, facilitando a comparação de custos pelos consumidores.

Considere outras formas de crédito

De acordo com seu perfil, opções como:

• empréstimo pessoal;
• crédito consignado;
• crédito com garantia;

Podem apresentar taxas de juros bem menores em comparação às cobradas no cartão.

Antes de firmar qualquer contrato, confira o Custo Efetivo Total (CET), que abrange juros, tarifas, seguros e outros encargos.

Evite usar o crédito rotativo

O crédito rotativo deve ser reservado somente para emergências.

Se notar que não conseguirá pagar a fatura integral, busque negociar antes do vencimento.

Essa postura costuma ser mais vantajosa financeiramente do que deixar os juros acumularem por vários meses.

Opinião do autor

A queda da Selic é uma notícia positiva para a economia, pois tende a estimular crédito, consumo e investimentos ao longo do tempo.

Porém, essa redução não deve ser vista como um alívio imediato para quem depende do cartão de crédito.

O ponto principal está na política monetária, estabelecida pelo Banco Central, que define o custo do dinheiro na economia.

Outro aspecto relevante é o funcionamento do mercado de crédito, onde fatores como inadimplência, concorrência e o perfil do consumidor exercem grande influência na definição das taxas de juros.

Por isso, quem usa o cartão de forma responsável, quitando a fatura integralmente, continuará aproveitando os benefícios, independentemente das alterações na Selic.

Já quem recorre ao crédito rotativo ou parcelamento do saldo deve priorizar a redução da dívida o quanto antes, sem contar que futuras quedas na taxa básica vão resolver o problema.

Escrito por

Yago Paiva