Pix da restituição do IR: o que fazer antes de usar o dinheiro?

Restituição do IR pelo Pix: evite gastar antes de entender isso

Você abriu o aplicativo do banco e percebeu que o Pix da restituição do Imposto de Renda já foi creditado na sua conta.

A primeira coisa que vem à mente geralmente é planejar férias, trocar o celular ou pagar alguma compra atrasada. Porém, existe um aspecto muito mais relevante para analisar:

Neste artigo, você vai aprender a fazer um diagnóstico da sua saúde financeira, entender quando vale mais a pena quitar dívidas e evitar decisões que possam comprometer o aproveitamento desse valor.

O Pix da restituição do IR caiu na sua conta. E agora?

Antes de usar esse dinheiro, tenha em mente uma regra simples que especialistas em finanças pessoais sempre recomendam:

Em outras palavras, é essencial analisar sua situação financeira completa antes de decidir como utilizar o valor recebido.

Por que tantas pessoas gastam esse dinheiro tão rapidamente?

Estudos em finanças comportamentais indicam que valores recebidos de forma inesperada costumam ser encarados de modo distinto em relação ao salário.

Esse efeito é chamado na economia comportamental de mental accounting, termo difundido pelo economista Richard Thaler, ganhador do Prêmio Nobel.

Basicamente, isso ocorre porque o cérebro entende a restituição como um “dinheiro extra”, mesmo que seja só a devolução de impostos pagos a mais durante o ano.

Esse tipo de comportamento geralmente resulta em:

• compras impulsivas;
• viagens sem planejamento;
• aumento do limite do cartão de crédito;
• gastos sem retorno financeiro a longo prazo.

O equívoco comum de encarar a restituição como dinheiro extra

A restituição não deve ser vista como uma renda adicional.

Ela é, na prática, o retorno de um valor que ficou retido temporariamente pela Receita Federal.

Quando esse valor é gasto apenas para consumo imediato, perde-se uma chance valiosa de:

• reduzir juros;
• ampliar patrimônio;
• organizar as finanças;
• planejar o segundo semestre.

Uma pergunta rápida

Pense rapidamente antes de seguir adiante:

Se a sua resposta for “não”, talvez esse dinheiro possa ser melhor aproveitado do que em uma simples compra.

Antes de usar o dinheiro, faça um diagnóstico financeiro

Especialistas em finanças recomendam seguir uma ordem de prioridades antes de aplicar seu dinheiro em qualquer investimento.

Funciona, na prática, como uma lista de verificação.

1. Você tem dívidas com juros altos?

Essa deve ser a primeira questão a ser analisada.

No Brasil, os juros do cartão de crédito e do cheque especial estão entre os mais altos do mercado financeiro.

Se você tem dívidas nessas categorias, dificilmente encontrará algum investimento que ofereça retorno maior do que os juros cobrados pelo banco.

2. Você já possui uma reserva de emergência formada?

Especialistas indicam que toda família deve manter um valor financeiro equivalente a três a seis meses dos gastos essenciais, investido em aplicações com alta liquidez.

Essa quantia serve para lidar com situações como:

• desemprego;
• problemas de saúde;
• manutenção do carro;
• despesas inesperadas.

Sem essa reserva, qualquer imprevisto pode levar você a buscar novamente empréstimos com juros altos.

3. Há despesas importantes previstas para os próximos meses?

Julho sinaliza o começo do segundo semestre do ano.

Até o início do próximo ano, diversas despesas previstas podem aparecer:

• material escolar;
• IPVA;
• IPTU;
• seguro do veículo;
• Black Friday;
• festas de fim de ano.

Antecipar esses pagamentos ajuda a evitar o parcelamento e o aumento dos juros no futuro.

Cinco maneiras inteligentes de usar a restituição

A seguir, confira algumas alternativas que costumam garantir um retorno financeiro mais vantajoso para a maioria das famílias brasileiras.

1. Priorize quitar dívidas com juros altos

Na maioria das situações, essa é a alternativa mais vantajosa.

Dê prioridade a:

• cartão de crédito;
• cheque especial;
• empréstimos pessoais caros.

Quitar cada parcela traz economia no longo prazo.

2. Fortaleça sua reserva de emergência

Com as dívidas controladas, é momento de ampliar sua segurança financeira.

Veja algumas opções interessantes:

• Tesouro Selic;
• CDB com liquidez diária;
• fundos DI com baixas taxas.

Esses investimentos garantem acesso rápido ao dinheiro quando necessário.

3. Comece a investir

Se já possui uma reserva, a restituição pode ser usada para expandir seus investimentos.

Diversos objetivos demandam diferentes tipos de investimento.

4. Programe os gastos previstos para o segundo semestre

Uma boa prática é separar parte da restituição para despesas futuras já planejadas.

Isso ajuda a evitar recorrer ao cartão de crédito perto do fim do ano.

5. Separe uma pequena quantia para o lazer

Administrar seu dinheiro também inclui manter uma boa qualidade de vida.

Com as finanças organizadas, reservar entre 5% e 15% da restituição para um momento de prazer pessoal pode fortalecer seus hábitos financeiros.

O essencial é que esse lazer seja planejado, para evitar despesas impulsivas.

Quando vale a pena aplicar a restituição do IR em investimentos?

Se você não tem dívidas com juros altos e já possui uma reserva de emergência, a restituição pode ser uma ótima chance para iniciar investimentos ou fortalecer sua carteira.

O fundamental é optar por um investimento alinhado aos seus objetivos e ao tempo que pretende deixar o dinheiro aplicado.

Tesouro Selic

O Tesouro Selic é uma das opções mais indicadas para quem busca segurança e facilidade no resgate do dinheiro. Sendo um título público federal, tem baixo risco de crédito e rende conforme a taxa básica de juros (Selic).

É ideal para:

• criar ou reforçar a reserva de emergência;
• destinar recursos para metas de curto prazo;
• pessoas que estão começando a investir.

De acordo com o Tesouro Nacional, o Tesouro Selic foi desenvolvido para quem busca manter o dinheiro acessível sem assumir grandes riscos.

CDB com liquidez diária

Os Certificados de Depósito Bancário (CDBs) que permitem saque a qualquer momento também são uma ótima opção.

Atente-se a alguns pontos importantes ao optar por um CDB:

• proteção pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), dentro dos limites vigentes;
• garantia de percentual do CDI;
• isentos de taxas de administração;
• resgate disponível diariamente.

Essa alternativa é bastante interessante para quem busca praticidade e facilidade.

Fundos DI

Os Fundos DI são recomendados para quem prefere confiar a gestão dos seus investimentos a profissionais especializados.

Mas atenção às taxas de administração, pois valores altos podem diminuir bastante seus retornos ao longo do tempo.

Quando faz sentido investir em renda variável

Se sua reserva de emergência estiver bem estruturada e você tiver metas de longo prazo, parte da restituição pode ser direcionada a ativos como:

• ETFs;
• fundos imobiliários;
• ações;
• fundos de índice.

Para esse tipo de investimento, recomenda-se manter o capital aplicado por pelo menos cinco anos, já que esses ativos podem sofrer variações no mercado.

Erros frequentes ao receber a restituição

Receber um valor inesperado pode causar a sensação de ter um poder de compra maior.

Porém, algumas escolhas acabam gastando esse dinheiro de forma muito rápida.

• Compras por impulso: evite adquirir produtos só porque o dinheiro está disponível;
• Trocar de carro sem planejamento: a restituição dificilmente cobre o valor total do veículo;
• Pagar só o mínimo do cartão: isso gera juros elevados no crédito rotativo;
• Deixar o dinheiro parado na conta: recursos sem aplicação perdem rendimento e são afetados pela inflação.

Investimentos conservadores e com alta liquidez costumam ser as opções mais indicadas para recursos que precisam ser usados em curto prazo.

Opinião do Autor

Frequentemente, a restituição do Imposto de Renda é encarada como um dinheiro “extra”.

Na realidade, esse valor é um dinheiro seu que retorna após o ajuste anual feito pela Receita Federal.

Por isso, gastar todo o valor de uma vez dificilmente é a escolha mais adequada.

Essa postura une responsabilidade financeira e bem-estar, convertendo uma restituição eventual em ganhos que podem perdurar por anos.

Escrito por

Yago Paiva